6 tiểu tiết tiềm ẩn rủi ro khi vay mua ô tô trả góp mà hiếm người để ý

Có nên vay mua ô tô trả góp, vay ở ngân hàng nào để được ưu đãi nhiều nhất? Đang là câu hỏi của rất nhiều người khi có nhu cầu mua ô tô.

Chưa bao giờ việc mua ô tô lại dễ dàng như hiện nay nhờ hình thức vay mua ô tô trả góp. Nhờ đó mà các showroom ô tô bán được hàng, các ngân hàng cho vay được tiền và hưởng lãi suất, còn mọi người thì mua được ô tô để phục vụ cho nhu cầu các nhân, gia đình hay công việc. Tỉ lệ người mua ô tô qua hình thức vay mua trả góp ngày càng nhiều và có xu hướng tăng, nhưng không phải ai cũng biết cách làm thế nào để vay mua ô tô trả góp có lợi cho mình nhất.

Dưới đây chúng tôi sẽ liệt kê một số điều mọi người cần lưu ý để việc vay mua xe Thebank để đạt được nhiều lợi ích nhất:

1. Lãi suất

Lãi suất khi vay mua ô tô là cái quan trọng nhất mà người vay quan tâm. Nhìn chung mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng hiện nay là khoảng 10,5%/năm, tùy từng ngân hàng mà có mức lãi suất cho vay cao hơn hoặc thấp hơn, lãi suất cho vay càng thấp thì việc xét duyệt hồ sơ cho vay càng khó hơn, điều kiện vay cũng gắt gao hơn.

thebank_6tieutiettiemanruirokhivaymuaototragopmahiemnguoidey_1_1509503966

Bảng lãi suất cho vay mua ô tô trả góp một số ngân hàng hiện nay

Hiện nay các ngân hàng đang có 2 cách tính lãi suất cho vay mua ô tô trả góp:

– Tính lãi suất cố định trong suốt thời gian vay: người vay sẽ phải trả lãi hàng tháng theo mức cố định này nhưng tính trên tổng số dư nợ ban đầu. Với cách này thì người vay không phải lo về chuyện dao động lãi suất. Nhưng hiện nay, có rất ít ngân hàng tính lãi theo cách này, đa số các ngân hàng đều tính lãi theo cách 2.

– Tính lãi suất cố định ban đầu: thường trong thời gian đầu khoảng 6 – 12 tháng ngân hàng sẽ tính mức lãi suất rất thấp chỉ 7 – 9%/năm, tuy nhiên khi hết khoảng thời gian trên thì người vay sẽ phải chịu mức lãi suất theo thông báo của ngân hàng, thường được tính bằng lãi suất cho vay VND kỳ hạn 24 tháng + biên độ dao động lãi suất khoảng 3,5%/năm, mức lãi suất này sẽ rơi vào khoảng 11 – 13%/năm tùy vào từng ngân hàng. Với cách này người vay chỉ phải trả lãi suất dựa trên số dư nợ thực tế.

Với cách tính lãi suất thứ 2 này người vay phải thật tỉnh táo để lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi, minh bạch và có lợi nhất trong cả thời gian ưu đãi ban đầu và sau này.

Một điều mà người vay cần phải chú ý là, các ngân hàng thường có liên kết với 1 hãng ô tô nào đó và có gói vay mua ô tô của hãng đó với lãi suất cực hấp dẫn. Chẳng hạn như Vietcombank từng liên kết với Công ty Cổ phần Ô tô Trường Hải, khi khách hàng vay để mua các loại xe ô tô do Trường Hải lắp ráp hoặc nhập khẩu nguyên chiếc phân phối tại Việt Nam sẽ được hưởng gói lãi suất từ 6 – 8%/năm trong thời hạn từ 6 tháng  –  3 năm, tuỳ khách lựa chọn. Vậy nên, ai đang có ý định mua xe thương hiệu nào thì nên nên hỏi nhân viên tư vấn bán xe xem hãng xe đó có liên kết với ngân hàng để làm thủ tục vay tại ngân hàng đó và được hưởng ưu đãi nhiều hơn.

Khi làm hồ sơ vay mua ô tô trả góp người vay sẽ phải trả một số loại phí cho ngân hàng như phí mở tín dụng, phí quản lý tín dụng, phí công chứng, phí trả nợ trước hạn… Tuy nhiên, khi tư vấn cho khách thì các nhân viên tư vấn của ngân hàng lại không đề cập đến các loại phí này, mà đặt khách vào thế “sự đã rồi” khi hoàn thành hồ sơ thủ tục vay và đóng tiền ban đầu. Cũng có một số ngân hàng để mức lãi suất thời gian đầu thấp chỉ khoảng 6 – 7%/năm nhưng lại đội các khoản phí này lên cao và yêu cầu khách hàng đóng ngay một lúc, nếu tính ra thì lãi suất cũng sẽ không thấp như ngân hàng công bố mà lên mức 11 – 13%.

Với việc vay mua ô tô trả góp thì người vay có thể trả gốc theo tháng hoặc quý nhưng lãi suất thì bắt buộc phải trả theo tháng.

Vậy nên, khi lựa chọn ngân hàng để vay mua ô tô người vay không chỉ lựa trên so sánh lãi suất mà còn phải yêu cầu nhân viên tư vấn của ngân hàng tư vấn rõ ràng các loại thuế phí phải đóng và mức đóng cụ thể để có quyết định đúng đắn nhất và tránh phát sinh phí không đáng có sau khi làm hồ sơ vay.

2. Hạn mức được vay

Thông thường các ngân hàng sẽ cho vay với định mức từ 70% – 100% giá trị xe tùy vào chủng loại xe, khả năng tài chính của mỗi người, thời  hạn vay và tùy từng ngân hàng. Có ngân hàng cho vay để mua xe cũ hoặc xe mới nhưng có những ngân hàng chỉ cho vay để mua xe mới. Chẳng hạn như VP Bank có hạn mức cho vay 100% giá trị xe mới và 60% giá trị xe cũ, VIB có hạn mức cho vay 90% giá trị xe mới nhưng BIDV chỉ cho vay với hạn mức 85% giá trị xe mới hay Vietcombank chỉ cho vay với hạn mức 80% giá trị xe mới.

Chẳng hạn như với hãng xe Toyota Vios, thời hạn vay là 5 năm lãi suất 8%/năm trong 3 năm đầu thì định mức được vay tối đa là 70% giá trị chiếc xe.

Do đó, khi cần vay mua ô tô thì mọi người cần xem xét với chiếc xe mình định mua thì được vay tối đa bao nhiêu, trong thời hạn bao lâu và căn cứ vào tình hình tài chính của bản thân để lựa chọn ngân hàng cho vay phù hợp nhất.

3. Thời hạn vay

thông thường các ngân hàng sẽ cho vay với thời hạn tối đa là 8 năm, nhưng các chuyên gia khuyên chỉ nên vay trong khoảng 3 – 5 năm, khoảng thời gian này phù hợp với khả năng tài chính trả nợ của mọi người mà ít phải trả lãi hơn. Thời hạn vay càng dài thì lãi phải trả cho ngân hàng càng nhiều nhưng số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng lại thấp hơn thời hạn vay ngắn, chẳng hạn cùng một số tiền vay 500tr với lãi suất 12%/năm thì trong thời hạn 3 năm số tiền cao nhất mà bạn phải trả 1 tháng là gần 19tr nhưng nếu thời hạn là 5 năm thì số tiền cao nhất mà bạn phải trả 1 tháng là hơn 13tr.

Do đó mọi người cần cân nhắc kỹ tình hình tài chính của mình để quyết định thời hạn vay hợp lý, tránh những trường hợp dở khóc dở cười như:

  • Thời hạn vay ngắn quá nên số tiền phải trả mỗi tháng cao hoặc tài chính cá nhân có biến động nên sau một thời gian không đủ khả năng trả gốc và lãi cho ngân hàng.
  • Có người vay mua ô tô với thời hạn 5 năm, nhưng khi được 3 năm họ có đủ tài chính để trả hết nợ họ muốn trả luôn trước hạn. Tuy nhiên nếu ban đầu vay với hình thức lãi suất cố định trong suốt thời gian vay thì không sao, nhưng nếu vay với hình thức lãi suất cố định ban đầu thì trả nợ trước hạn đồng nghĩa với việc người vay phải trả cho ngân hàng một khoản tiền phạt không hề nhỏ do phá hợp đồng.
  • Có người thấy các ngân hàng có lãi suất cố định ban đầu thấp nên lựa chọn mua xe trả góp để dành tiền làm việc khác. Khi hết thời gian ưu đãi lãi suất (6 tháng hoặc 1 năm đầu) thì trả hết nợ, nhưng lại không biết trả như thế là mình đã phá hợp đồng và bị phạt.

Vậy nên không chỉ cân nhắc tài chính, trước khi vay người vay cũng nên hỏi tư vấn ngân hàng rõ ràng nếu mình phá hợp đồng trả nợ trước thời hạn thì phải đền bù như thế nào, khoản đền bù này thấp hay cao hơn lãi suất mình phải trả trong khoảng thời gian còn lại để cân nhắc có nên phá hợp đồng không.

thebank_6tieutiettiemanruirokhivaymuaototragopmahiemnguoidey_2_1509503969

Những tài sản thế chấp khi vay mua ô tô trả góp

4. Tài sản thế chấp khi vay

Khi vay mua ô tô nếu có tài sản thế chấp thì sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn hoặc hạn mức vay  cao hơn nếu không có tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp có thể là giấy tờ có giá trị tại ngân hàng đó (sổ tiết kiệm…), bất động sản có sổ đỏ hoặc sổ hồng hoặc thế chấp bằng chính phương tiện mua.

Tuy nhiên, nếu thế chấp bằng chính phương tiện mua thì người vay sẽ phải mua bảo hiểm xe ô tô do chính ngân hàng đó chỉ định chứ không được lựa chọn bảo hiểm theo ý mình, đây là một lựa chọn bị động mà người vay mua xe phải chịu. Mặt khác, hiện tại các ngân hàng cũng có quy định, nếu người vay thế chấp bằng chính phương tiện mua thì ngân hàng sẽ giữ bản gốc của giấy tờ xe bao gồm cả đăng ký xe và cấp cho người vay giấy tờ xe phô tô công chứng để hạn chế rủi ro đến mức nhỏ nhất cho các ngân hàng. Đây là bất tiện không hề nhỏ mà mỗi người cần cân nhắc trước khi quyết định vay mua ô tô trả góp, do hiện nay cảnh sát giao thông khi kiểm tra xe đã không chấp nhận giấy tờ xe là bản sao công chứng. Và từ năm 2012, chính phủ đã có quy định các ngân hàng không được phép giữ giấy tờ gốc của người vay mua ô tô, nhưng các ngân hàng vẫn có cách lách luật để giữ giấy tờ gốc này.

5. Hồ sơ vay

Trước khi thành lập hồ sơ cho vay thì các ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khả năng tài chính của người vay: thu nhập ổn định, không có nợ xấu, nợ khó đòi tại ngân hàng đó hay các ngân hàng khác.

Tuy nhiên, tuỳ vào từng ngân hàng mà việc thẩm định tài chính chặt chẽ hay không. Có ngân hàng dễ tính thì: với nhân viên chỉ cần chứng minh được thu nhập một tháng trên 10tr, với người kinh doanh chỉ cần chứng mình được cơ sở kinh doanh đã hoạt động trên 1 năm là đủ điều kiện vay vốn. Nhưng với những ngân hàng khó tính thì: các nhân viên ngoài chứng minh mình có thu nhấp trên 10tr/tháng còn phải chứng minh bản thân có ít nhất 1 năm kinh nghiệm trong công việc đó và đang làm việc tại công ty hiện tại ít nhất 3 tháng; còn đối với người kinh doanh thì phải chứng minh được cơ sở kinh doanh có giấy phép kinh doanh ít nhất 1 năm, phải có báo cáo tài chính lãi của cơ sở trong 1 năm gần nhất, phải có đóng thuế môn bài trong 6 tháng gần nhất hoặc có hoá đơn xuất nhập và sổ ghi chép thu chi trong vòng 6 tháng gần nhất.

Có ngân hàng còn yêu cầu người vay phải cam kết mức thu nhập ổn định (ít nhất bằng mức thu nhập lúc khai vay mua ô tô) trong thời gian vay mua ô tô thì mới được duyệt vay.

  • Khi đã qua được bước thẩm định tài chính thì người vay cần chuẩn bị hồ sơ vay gồm các giấy tờ thủ tục sau:
  • Đơn vay vốn mua xe ô tô theo mẫu của từng ngân hàng.
  • Bản sao công chứng chứng minh thư nhân dân
  • Bản sao công chứng sổ hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú tạm vắng.
  • Giấy xác nhận độc thân hoặc bản sao công chứng giấy đăng ký kết hôn

Các giấy tờ chứng minh thu nhập: đối với nhân viên là bảng sao kê lương có dấu xác nhận của ngân hàng và chữ ký của giám đốc công ty hoặc trưởng bộ phận nhân sự và hợp đồng lao động (tùy từng ngân hàng mà sẽ yêu cầu sao kê lương trong bao lâu), đối với người kinh doanh thì là báo cáo tài chính có lãi của cơ sở kinh doanh trong 1 năm gần nhất và giấy đăng ký kinh doanh ít nhất 1 năm hoặc hóa đơn xuất  nhập và sổ sách ghi chép thu chi trong vòng 6 tháng gần nhất.

Hồ sơ vay vốn sẽ quyết định thời gian giải ngân vốn, nếu hồ sơ hợp lệ thì sẽ giải ngân nhanh còn hồ sơ không hợp lệ sẽ giải ngân chậm, nên người vay mua ô tô cần tìm hiểu trước quy định hồ sơ của ngân hàng đó và chuẩn bị đầy đủ một cách nhanh nhất.

Tuy nhiên thời gian giải ngân của các ngân hàng là khác nhau, ngân hàng nào nhanh thì giải ngân trong vòng 1 ngày, có ngân hàng mất đến 3 – 4 ngày mới giải ngân được. Vậy nên người vay vốn cũng cần cân nhắc tới vấn đề này nếu đang cần mua xe gấp.

thebank_6tieutiettiemanruirokhivaymuaototragopmahiemnguoidey_3_1509503972

Rất nhiều ngân hàng ưu đãi cho vay mua ô tô trả góp

6. Các loại phí phải trả

Trước khi quyết định vay mua ô tô trả góp thì người vay nên cân nhắc kỹ tình hình tài chính của bản thân và gia đình để đảm bảo vừa có thể thỏa mãn nhu cầu sống thoải mái của bản thân và gia đình vừa có thể trả được gốc và lãi cho ngân hàng trong thời hạn vay mua ô tô.

Ngoài ra người vay mua ô tô cũng cần phải cân nhắc đến các khoản phí khi mình sở hữu 1 chiếc xe ô tô như: Phí đăng ký xe, chi phí thuế trước bạ, phí đăng kiểm, bảo hiểm xe, phí bảo hiểm với khoản vay ngân hàng cùng một số phí khác tùy theo quy định của ngân hàng cùng tổng giá trị xe, những khoản phí này thực sự là không hề nhỏ nếu phải đóng cùng một lúc. Bên cạnh đó, còn có những khoản phí theo thời gian sử dụng xe như: phí bảo trì đường bộ, phí bảo dưỡng, phí trông gửi xe hàng tháng… Do đó, người vay mua ô tô phải có thu nhập ổn định cao thì mới có khả năng chi trả được sau khi mua xe mà vẫn đảm bảo cuộc sống của bản thân và gia đình.

Tóm lại, trước khi quyết định có nên vay mua ô tô trả góp hay không thì người vay nên cân nhắc đến các vấn đề lãi suất vay, định mức và thời gian vay, hồ sơ, thủ tục chi phí để có quyết định lựa chọn ngân hàng vay đúng đắn và hợp lý, mang lại nhiều lợi ích nhất cho người vay mua ô tô. Ngoài ra, các nhân viên có kinh nghiệm bán ô tô trả góp lâu năm cũng khuyên mọi người nên chọn vay ở những ngân hàng quảng cáo, truyền thông rầm rộ về việc cho vay mua ô tô trả góp, bởi những ngân hàng này khi tập trung vào dịch vụ cho vay mua ô tô trả góp họ sẽ có các chính sách và gói lãi suất hấp dẫn, cực kỳ ưu đãi và có lợi cho người vay mua ô tô.

Nguồn: https://thebank.vn/blog/14032-6-tieu-tiet-tiem-an-rui-ro-khi-vay-mua-o-to-tra-gop-ma-hiem-nguoi-de-y.html

6 tiểu tiết tiềm ẩn rủi ro khi vay mua ô tô trả góp mà hiếm người để ý
Rate this post

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *